人民币存款现5%高年息产品(人民币对美元汇率再封涨停)

原标题：人民币存款现5%高年息产品（主题）

记者调查发现部分存款产品有开户门槛 部分为浮动收益可能不保本（副题）

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在当前人民币存款利率不断下调之下，广州日报全媒体记者近期走访银行网点发现，人民币存款惊现年息高达5%的高息产品， 怎么回事？对于这些逆势上调的高息产品，能否投资？如何投资？

文/广州日报全媒体记者 林晓丽 王楚涵 赵冬芹

“南向通”现人民币存款年息5%产品 开户有门槛

记者从多家试点银行了解到，叠加内地银行降息等因素影响，近期跨境理财通“南向通”（指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户）开户数量短期内有明显增加，其中存款是最受欢迎的。采访中，记者发现，部分银行南向通人民币存款产品中，竟有年息高达5%的产品。

记者仔细了解发现，这类定期存款多数以短期产品为主，如汇丰银行推出人民币存款年息高达5%，期限为半年，且要求首次开立人民币定期的客户才可享受优惠，投资起始金额为人民币50万元。而星展银行一款人民币定期存款优惠年利率3.3%（6个月存款期），不设起存金额，属于低门槛较高收益的类型。

某国有大行广州地区的理财经理也向广州日报全媒体记者透露，该行将于近期推出南向通人民币定期存款，年息也高达5%，不过期限只有3个月。“只要开立了南向通账户就可购买，不过每个客户限额100万元。”

近期，人民币存款利率不断下调，如6个月普通定期存款年化利息仅为1.7%，为何有人民币存款年化利息可高达5%呢？某银行理财经理表示，南向通定期存款是借助大湾区跨境理财通这个通道把人民币转到香港，享受香港的利率优惠政策，所以年化利率比普通产品高。

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开立南向通账户有门槛

有银行人士指出，相比港元、美元存款产品，对于内地投资者来说，人民币存款的优势在于不需要换汇，少了汇兑风险。目前南向通人民币存款产品虽然年息高，但多是短期限，不能单纯看年息高低，还要计算实际收益。

与此同时，购买这一类高息人民币存款，是需要开立南向通账户。

结构性存款年息最高达5% 未必能达到

“保本的可以买我们的结构性存款，利息比普通定存高，你看这一款年利率最高达到5%。”近日，对于记者咨询低风险理财产品时，某外资银行理财经理如此推荐道。

所谓结构性存款，是指嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。

“结构性存款由‘基本存款’和‘衍生品’组成。其中存款部分是在银行表内统一核算，受存款保险制度保障。而衍生品则与汇率、指数等挂钩，满足条件下可获取超额收益。”某业内人士如此介绍。星展银行相关人士也表示，结构性存款产品的表现取决于挂钩标的的市场表现。

如渣打银行推出的一款结构性存款产品，年化收益范围最高位5%，最不利投资情形为年化收益为0。其产品简介显示100%本金保障型，挂钩标的为腾讯控股、携程集团、中兴通讯等多只港股。期限为24个月，人民币5万元起即可购买。

平安银行推出的“一触即盈”股指系列人民币结构性存款（保本挂钩中证500看涨敲出），显示“保本浮动收益”，预期年化收益率最高位4.1%，最差为0.2%，期限为366天，人民币1万元起购。

融360数字科技研究院分析师刘银平告诉记者，当前，保本理财产品已经退出，理财产品向净值化转型之后，产品净值有一定波动性，结构性存款产品安全性较高，有保底收益率，受到部分稳健型投资者的青睐。

记者调查发现，多家中小银行、外资行均有推出结构性存款产品，多挂钩汇率、黄金等。而国有大行的结构性存款产品数量较少，甚至没有结构性存款在售。

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本金并非全保

挂钩股票等产品收益难料

据了解，中资银行发行的结构性存款一般保本不保收益，外资行的结构性存款有的保本，有的部分保本，如保障90%本金，也有产品可能本金亏损。有银行业内人士提醒，预期最高收益率不代表实际收益率，其利息是浮动的，且波动有时较大。

据融360统计，今年以来，结构性存款产品实际收益率多在2%~3%之间，呈下降趋势。刘银平指出，结构性存款到期收益率要看产品收益规则，到期收益率可能存在较大差异。尤其是挂钩指数、基金、股票的结构性存款，实际收益率更难预料。“一般来说，三层收益结构的稳健类产品，达到中间层收益率的概率相对较高。而两层收益结构的稳健类产品，达到最高收益率的概率也较高。”挂钩汇率、黄金的结构性存款更加稳健 ，挂钩指数、基金、股票的结构性存款更加进取。

“活钱理财”收益突破3% 短期现象而已

除了存款惊现高息产品外，记者还发现，近期多款“活钱理财”收益率一度走高，突破3%。

活期理财产品一般是指银行或理财公司发行的现金管理类产品，收益率一般较为平稳，通常作为活期存款的替代品，用来管理短期闲置资金。

10月26日，记者查询多家银行APP时发现，多款现金管理类理财产品七日年化收益率在3%附近波动，近期更是有产品的七日年化收益率一度突破3.5%。如招银理财日日金6号在10月初的七日年化收益率最高一度超3.6%、杭银理财零钱包6号A款在10月初的七日年化收益率在3.3%附近波动。

“这类产品可能投资了一些收益相对较高的债券或协议存款。”普益标准研究员周余杰指出，随着申购资金增加，产品收益很快就会下降并稳定在平均水平，这也与其风险水平相符。

记者留意到，多只七日年化收益率冲高的现金管理类产品近日走势稍有回落，跌至3%以下。

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“活钱理财” 不保本

普益标准研究员董翠华指出，“需要注意，虽然现金管理类产品普遍风险较低，但仍可能面临短期收益波动、收益不及预期的风险，且不能保本。”现金管理类产品主打高流动性和收益的稳定性，在收益水平方面低于其他中长期限的理财产品，适合日常流动资金的打理，若投资者未进行合理的资产配置，过量投资现金管理类产品，可能导致隐形的收益损失。

　　触及6.2372,5交易日四度涨停；多家银行下调外币存款利率；香港再抛27亿港元缓解升值压力

　　　  据新京报报道，人民币对美元昨天再次收于“涨停”位，香港金管局11天内第五次抛出外汇抑制港元升值，非美元货币的升值潮仍在继续。

　　升值压力略有减缓

　　昨天上午，央行设定的人民币对美元汇率中间价为6.3002元，较上一交易日小幅升值26个基点。按照1%的涨停位计算，人民币对美元达到6.2372即为涨停。

　　开盘后不久，人民币对美元险些触及涨停位，但随后传闻石油进口商大量购入美元，人民币对美元逐步回落。直至下午快收盘，人民币对美元汇率最终触及6.2372,收于涨停位。

　　在最近的5个交易日里，人民币已经第四个交易日触及涨停，但较此前两次开盘即封涨停相比，近两日人民币升值压力略有减缓。

　　同时，港元也面临较大的升值压力。昨天港元对美元多数时间在7.75以下徘徊，香港金管局的多次干预措施并未打消港元升值压力。

　　10月30日晚，香港金管局又一次入市，买入3.5亿美元，变相向市场注入27.13亿港元流动性。这已是金管局11日内第5次干预汇市，共抛出171亿港元。

　　分析称央行力挺升值

　　外汇交易员表示，央行近期对中间价保持较强的掌控力，持续对美元强势，并激发市场抛售美元，人民币走升。在中间价坚挺之下，企业与银行都意识到，央行不会允许人民币贬值，为了避免潜在的亏损，抛售美元就成为短期的最佳策略。

　　招商银行（10.08,0.00,0.00%）外汇分析师刘东亮表示，11月上旬随着多方因素变化，中间价坚挺的局面有可能改观。目前需要担心的，一是短期剧烈升值很可能会抵消提振外贸措施的利好；二是当市场人气极度负面后，一旦央行在力挺中间价的态度上有所后退，由于美元抛盘可能已经消耗殆尽，则极易出现市场走势的逆转，购汇盘或许会轻易推动人民币走软，除非央行仍适度保留对市场的干预力度。

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　　外币存款利率集体下调

　　新京报讯 （记者苏曼丽）近日，包括工行、建行、中行、招行在内的多家银行再次下调小额外币存款利率，利率调整币种主要是英镑、澳大利亚元、欧元和美元。由于各银行调整节奏不同，导致各银行间外币储蓄利率差距进一步加大，外币储蓄需要“价比三家”.

　　本次率先下调外币存款利率的是中行，从10月8日起，中行下调了英镑、澳大利亚元、欧元的存款利率，10月25日、26日，工行和建行先后跟进，下调的币种同样都是英镑、澳大利亚元和欧元，招行则从10月26日起一口气下调了英镑、澳大利亚元、欧元、美元、港元和加元6个币种的利率。

　　经过本轮调整后，四大行以及招行的小额外币存款利率基本上保持一致。不过，因为各银行调整节奏不同，尤其很多股份制银行、城商行和外资行并未及时跟进，导致目前各行间外币储蓄利率差距比较大。以美元一年期定存为例，招行的利率是0.7%,北京银行（6.86,0.00,0.00%）是1.25%.近期办理外币储蓄宜“价比三家”,以锁定较高利率。

　　市场普遍预计未来外币存款利率仍有下调的可能性，银行理财师建议，手头持有外币的市民尽早存起来以锁定收益，手头没有外币的市民则可分两种情况对待：如果为分散资产风险及未来将用到外币的市民，可考虑持有一部分外币；若未来没有用汇需求的市民，则不建议持有外币。（苏曼丽）

 

来源：雪球App，作者： 小司聊理财，（https://xueqiu.com/1483303072/112720935）

8月15日，人民币兑美元汇率跌破6.9大关。这么长时间我们总说人民币破7破7，这回真的是差点就破7了！

其实破不破7的，说是人民币的生死线有点夸张，但说7是“支撑位”，市场还是普遍认同的。

值此敏感神经紧绷之际，央妈16日发通知要求：

上海自贸区分账核算单元的三个净流出公式暂不执行，各银行不得通过同业往来账户向境外存放或拆放人民币资金。

央妈出手果然不同凡响，消息一出，连续四个交易日内，人民币反弹超过1300点，截止到8月22下午15点，重回6.8218附近。

01

现在市场对人民币存在两种不同的看法：

第一种是比较乐观的主流意见：贬值的探底结束，人民币汇率要止跌回升了。

第二种看法则相对理性：这一次人民币的止跌回升，只是一次有限度的反弹！

到底人民币汇率背后有什么奥秘呢？我们先来看下央行最近的新闻稿：

中国人民银行货币政策司司长李波表示，人民币汇率主要是由市场供求决定，从去年以来人民币对美元有升有贬，人民币汇率的弹性也明显提高。

汇率最终是由经济基本面决定的，中国经济的基本面是好的，是稳中向好的，为人民币汇率提供了有力支撑。有信心、也有能力保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

央妈说话就是滴水不漏。但是仔细琢磨，核心就两点：

“人民币汇率主要是由市场供求决定”。

“有信心、也有能力保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。”

官方文件里出现“有信心、也有能力”这种表述，传递了两个信号，第一个信号：人民币汇率的走向在掌握之中，不会出现极端情况。

第二个信号：老百姓该上班上班、该吃吃、该睡睡，你的生活不会被打扰！

尽管如此，一个不可回避的真相是，8月16日央行新通知的最大目的，只是为了减少离岸人民币交易量，遏制热钱做空人民币，是一个短期行为。

这也就能侧面反映出，虽然连续4个交易日离岸市场人民币汇率涨了，但人民币易跌难涨的大环境还是没有改变。

02

为什么这么说呢？其实看汇率涨还是跌，主要是看两点：一个是经济情况，一个是货币政策：

（1）经济情况：中美经济冰火二重天。

美国自从去年减税后，经济就上了快车道，消费处于历史高位，各项指标都在峰值，连失业率也降到1969年以来的最低水平。

而中国在经济转型的过程中刚好遇到各种问题，高房价现在慢慢转向高房租，各种生活成本大幅增加，消费持续走弱，投资也创了多年以来的新低。

而美国经济的继续稳定增长就是美元走强的最好支撑。美元走强，人民币自然就会贬值。

（2）货币政策：美元加息，人民币宽松

预计美联储下半年缩表和加息的计划不会变。

缩表，您可以理解为，逐步回收美元。市面上的美元少了，资产不变，自然美元就贵了。加息会刺激全球各地的美元加速回流。

总之，美元升息周期开启，其它国家跟不上，导致美国利率向上，其它国家不跟，结果美元升值，吸引全球资金涌入美国。

而目前我国宏观经济增速正处于回落过程中，这种状况根本不支持跟随美联储加息；而且，为了稳定实体经济，央妈大概率还是会选择货币宽松，人民币越来越多，贬值也再正常不过了。

所以，综合来看近期中美二国经济体的差异，以及利率政策的不一致，人民币仍有贬值压力，破7不是没可能的事。

面对贬值，我猜朋友们应该会主要关心两个问题。

一个是想问：现在换美元还来不来的及？

我还是认为如果本身资金量不大，也没有什么留学以及移民的打算，建议就别折腾了。

如果资金量比较大，出于资产配置的考虑，建议可以持有一部分美元，人民币贬值，美元升息，可以享受双利收益。

美元利息和汇率升值收益，但需要注意的是美元利率普遍较低，而且目前换汇额度，以及取现的难度，都是需要考虑的。

另一个肯定是：人民币贬值对房价有什么影响？

我觉得对房地产行业确实有些影响，因为过去一段时间内，大量在境外发债的房地产企业的还本付息的压力将变得较为沉重。

但是对于咱们普通老百姓关心的国内房价，影响其实反而没有那么大。

另外，目前中国房地产市场调控进入了较为关键的时期，即便为了刺激内需和经济，也不大可能再次动用房地产这个工具，否则，之前一切控风险的努力都将功亏一篑。

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