现在越来越多内地朋友来香港开设银行账户,常常问吉力:香港有什么理财产品推荐的呢?
其实,香港银行理财产品的丰富程度是无法和内地相比的,也不存在像内地那么多“余额宝”类别的理财,很多朋友不知不觉就被银行客户经理“忽悠”,投了一些自己也不知道是什么的东西。
吉力在这篇文章里,盘点一下普通老百姓也能够接触到的理财产品,私人银行产品不在今天的讨论范围内。
1. 定存
银行定期存款,是绝大多数人首先想到的。因为美联储2022年疯狂加息,导致如今港元和美元的定存利率也大幅度攀升。
香港财经媒体常常会公布目前各家银行的利率,比如下面这些就是近期定存比较:
有恒生、汇丰银行账户的朋友,登录自己的网银,有可能会发现:为什么显示的定存利率没有那么高呢?
因为很多银行都只对“新资金”提供高息的利率。换言之,新转入的资金才能够有这样的利率,之前已经存在账户里的钱,可能利率就没有那么高了!
所以,搞明白银行游戏规则的香港老百姓,就会在自己几个账户之间,把钱转来转去。毕竟,只要在月底钱把钱转出,下个月再把钱转入,那这笔钱又可以算“新资金”。
你看,为了简单的定期存款,大家也都是挺拼的。
因为香港并没有随着美元连续加息,所以目前港币的定存利率普遍低于美元定存。如果你觉得港币在未来1年不会回到7.75的封顶利率,那么把钱换成美元,然后再做定存,也是一种选择。
另外,一般中小银行给的利率会高于汇丰、恒生、渣打、中银等几家龙头。吉力自己就为了定存额外再开了中信国际的银行账户。
一般定存的期限常见为:3个月、6个月、9个月,以及1年期。
吉力对于港币或美元定存的小结:
2. 挂钩存款
如果你在银行门口看到所谓的“高息外币挂钩存款”,那就要小心了,这种并不是普通的定期存款,而是属于外汇理财产品。
比方说,某银行宣传说,一个月定存利率有年化5%!是不是看上去很高?
但宣传中,又提到,这个定存和澳元挂钩,协定汇率是6.06。这是怎么回事呢?
实际上,投资这个产品的客户,在做了一个月港币定存的同时,还卖出了一份外汇期权合约。
如果在存款期间,澳元对港币的汇率上涨了,比如从6.06上涨到6.15,那么银行在到期后,就会给予年化5%的利息,用港币支付本息。
但如果存款期间,澳元对港币贬值了,比如从6.06下跌到5.97,那么在到期日时,银行就会把港币存款的本息,强制按照6.06的汇率,转换成为澳币。如果客户再用当时澳币汇率换成港币时,就会发生亏损的情况了。比如下面两张图演示的那样:
吉力个人并不推荐普通散户投资这样的结构性存款。毕竟,大部分人对于汇率变动并没有太清楚的认知,不理解风险的东西,尽量拒绝。
吉力对于外币挂钩存款的小结:
3. 美国国债
美国国债其实是港币或美元定存的一种很好的替代,投资门槛也非常低,1000美元起就可以投资。
目前香港市面上,大部分银行是不提供直接投资美国国债的渠道,所以必须额外开设可以投资美债的证券账户。
吉力自己目前使用富途和盈透,都可以在APP里直接投资美国国债。富途可以选择美国国债的范围比较窄,而盈透则可以投资市面上交易的所有美国国债。
香港有一家专门投资债券和基金的平台,FSMOne,也可以投资美债。这家公司的母公司是新加坡的奕丰集团。若要投资,需要专门到他们公司设立账户。
不过,投资美国国债,最好对投资有基本的认知,知道如何开设富途或盈透美股账户,理解什么是债券的到期收益率,知道怎么看债券的期满日等等。
比方说,你要能看懂上面三支债券。它的到期日分别是2023年5月2日;2023年8月17日;2023年10月19日。至于实际的到期收益率,一般在该债券的详细介绍页面里可以找到,比方说:
这支2023年10月19日到期的债券,目前交易价格是97.67美元,到期会给100美元,那么现在买入的话,持有到期年化收益率是4.923%。如果你觉得合适,就可以像股票一样,买入自己心仪的金额。
吉力对于美国国债的小结:
4. 美元企业债
如果你希望投资AIA的债券,那么市场上也有到期净年化收益4.497%,剩余不到5年的AIA企业债券可以买到。包括Amazon,Apple,微软等大公司的企业债券,也可能都能买,只不过越大型的公司,债券收益率越低。
这样的债券,可以在FSMOne这个平台上买到。门槛基本上20万美元起,少数可以10万美元。
需要留意的是,企业债券可能也是高风险的,比方说,在2018年吉力就投资了恒大债券,但在2022年,恒大果然宣布境外债违约。吉力也在2021年9月,以面值的三分之一价格止损,损失惨重。
大部分普通散户并不适合投资企业债券。
吉力对于美元企业债券的小结:
5. 基金
基金是银行最爱推销给客户的两大产品之一,另一个就是保险。
银行通过销售基金,可以赚取大额的基金认购费,随后每半年通过和客户“检讨基金表现”,从而说服客户进行基金转换,随后又可以赚取一次赎回费和认购费。
最终,客户有没有赚钱,不重要;银行的手续费收入能赚得盆满钵满。
如果你真想投资基金,那么建议优先选择“免手续费”或“极低手续费”的基金投资平台,比如富途或者FSMOne等。
香港市面上的基金种类和内地的公募基金区别不大,会分为债券基金、股票基金,或者股债混合基金。既然都到香港进行投资理财了,可以优先考虑投资海外资产的基金。
如果你被银行客户经理推销了某支基金,可以把名字记下,然后到FSMOne或者Morningstar网站上,查询一下这支基金,了解一下到底投资什么,过往表现如何,真要决定投资,建议到“免或低手续费”的平台上买入即可。
如果希望自己主动查询的话,FSMOne网站常常会有推荐的基金选择。但在投资前,务必要自行研究。
香港有一种类别的基金,是内地不存在的,就是派息基金。
这种基金,每个月都会派发一次现金,有些基金每个月派息是固定的,有些则每个月可能不同。派息资金来源,有可能是基金投资收益,也可能是投资者本身的本金退还。
因此,派息基金的风险并不会比其他不派息的基金更低。
之所以存在这样的派息基金,是因为香港不存在社保养老金,每个月都会派息的基金,可以成为很多投资者的被动收入,用来支付一部分生活开支等等。吉力自己也配置了部分这种类型的派息基金。
吉力对于基金的小结:
6. 储蓄保险
如果问香港老百姓,用什么做长期储蓄?多半回答就是:买保险。
想要“买完之后就躺平,不想看,也不想去管”,最好的选择当然就是储蓄保险了。
对于大部分并不了解境外投资理财的人士而言,多元货币储蓄保险计划也是最安心的投资方式之一。
有人会问:有没有更短期一些的保险计划呢?
其实也有的,有少数中资银行系保险公司会推出2年交,3年到期这样的超短期储蓄计划,明显就是代替3年期定存。这种计划可以通过银行或者保险中介来购买。
因为储蓄保险的种类繁多,特征也非常复杂,想要寻找适合自己的计划,还是建议找专业的保险顾问详细咨询。
吉力对于储蓄保险的小结:
7. 股票投资
股票投资已经不属于“理财产品”范畴了,但很多人对于在香港买股票的方式,也有所误解。
任何银行账户都可以开设“投资功能”,从而可以直接投资港股,优点是很方便,不用把钱转来转去,但缺点是佣金和手续费比较高。
如果投资金额较高,投资也比较频繁的话,还是建议开设富途、盈透等互联网券商。只要身处在香港,就可以在线申请,递交相关材料。只要有香港银行账户,转资金到券商账户也很方便。
目前几乎所有的互联网券商都可以投资港股以及美股,非常方便。
不过,吉力再次提醒,留意投资风险。港股和美股都不存在涨停板,港股有老千股,美股有meme股,都可能让投资者损失惨重。
总结
投资理财从来不讲究:哪个产品最好?
正确的提问是:哪些配置组合,对于我的投资目标是最契合的。
给予真心帮助自己的投资顾问,支付合理的佣金或顾问费,当然是理所应当的。只不过,低成本的互联网券商的存在,也是在挑战“店大欺客”的情况,存在即合理。选择什么平台,是每个投资者自己的自由,只不过做决定前,我们应该明白自己到底有哪些选择。
吉力是卖保险的,同时也管理保险团队,并不给客户任何非保险的投资建议。所有涉及投资的风险,也只是作为科普,或者分享自己的实际操作和背后的理念。切不要直接视为投资建议。风险自负喔!
如果你对成为我的保险团队合伙人感兴趣,也认可我的价值观,欢迎加我微信沟通!身处港澳大湾区的朋友们,也可以约见面沟通喔!
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