中年人，理财该怎么理？(中年危机)

    人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高的阶段。处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。

    理财师认为，在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。一般家庭从中年以后开始，比如40岁以后，应该慢慢加大一个很重要的资产类别——债券基金。而选择债券基金的配制比例则是与家庭理财人的年龄、健康状况、未来支出等因素相关。假使在正常的市场波动环境下，债券基金占家庭理财投资支出的比例建议为20％。

　　中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。

　　中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的。理财师建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。

　　还可根据工资收入的4％左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的只能报销60％左右，最高大约在80％，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。假使存在较大金额的医疗费用发生，国家养老保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。

　　人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。所以，沃保网理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
 

中年危机，也称“灰色中年”，一般高发在39～50岁，在40～65岁之间的男性身上，紧张和疲劳是中年人的普遍现象，所以当达到一定的年龄，个人生阶段可能经历的事业、健康、家庭婚姻等各种关卡和危机。

中年危机的简介

中年危机，也称灰色中年”，一般高发在39～50岁，在40～65岁之间的男性身上，还被称为男人四十综合征”。从广义上来讲，是指这个人生阶段可能经历的事业、健康、家庭婚姻等各种关卡和危机。

克服中年危机

紧张和疲劳是中年人的普遍现象。中年人要学会量力而行，并恰如其分地评估自己的生理和心理承受能力，对岁月的变迁所带给自己身体的变化要能够坦然接受。同时要把重心向家庭倾斜，多体验家庭生活的乐趣。另外，工作中的困扰也应及时和家人交流，争取他们的理解和支持。事实表明，家人之间的相互关心和爱护，对人的心理健康十分重要。此外，遇到冲突、挫折和过度的精神压力时，要善于自我调节，保持心理平衡。

心理专家认为，人都会有心理问题，关键是看你如何去面对。中年人应保持积极向上的乐观情绪，充分认识自我，接受现实的自我，才会选择适当的目标，寻求良好的方法，既不自卑，又不自傲，充满自信地对待一切。

中年成为危机的原因

精神危机

中年危机，其实就是中年人遭受各种压力导致的精神危机，出现了上班厌倦症、回家厌倦症、微笑厌倦症等，基主要特征有以下六个方面：

1、体力和精力都在逐渐走下坡路;

2、工作岗位和家庭中的责任加重;

3、由于工作上的不如意等而丧失自信心和希望;

4、由于孩子的自立而导致家庭状况的变化;

5、对于自己老年以后的生活感到担扰;

6、照顾老人等问题。

说不清从哪一天起，原本激越飞扬的青春乐曲突然出现了不和谐音：

事业上，持续发展的障碍重重，职位再升不上去了;

感情上，昔日的浪漫情怀已被碎的日子磨褪了色，夫妻间的隔矛盾日益加深;

身体一天天衰老，疾病和死神正张开血盆大口，择人而食;

奋斗多年积压下来的心理疲劳渐渐超过警戒线，各种心理疾患纷至沓来——

中年，真是人生的一个瓶颈，是一个非常严酷的阶段!

事业危机、家庭危机、身体与心理的危机……中年真是人生的一个瓶颈，是一个非常严酷的段。

在中年事业危机中，最典型、最常见的一个现象就是职位升不上去了。不仅在自己的机构里遭遇天花板”，而且寻来调去，始终没有个好的职位和发展。

这一困境不难理解。形象地说：年轻人刚刚进入社会时，不论做什么，都是往上走，那时候人就像在一个锅底，朝什么方向爬都是向上的。等到中年来临，人已经爬到一个高度，再攀顶就很难了，要经过一道非常残酷的淘汰。因为，中低等的职位数量非常多，新参加工作的青年人有点上进心，就很容由低等向中等爬上去。然而，高等职位的空间就很少了，在庞大的中级人员中只能晋升几个。比如在商务机构里，主任、副经理、门经理等等有一大群(西方大型公司里经理一级的人员可达几百个)，而集团高级领导的位置就那么几个，所以，对绝大部分中年人来说，中层、稍高层就是极限了。

怎么办?是在原位置上忍了，兢兢业业地干到退休，还是利用前半生的辛苦积累(工作经验、人际关系融资手段、积蓄等)，异军突起地自己创业?或是转投新领域、新行业，另寻转折?如果选择前者，不仅可能心情郁闷，还有可能在长江后浪推前浪的形势，连级的位置都保不了;而冒险创业、事业转型寻求突破的话，万一不成功，不仅后半生没有着落，甚至连前半生辛苦积累的资产地位也失去了--这真是一个两难的选择啊!

除此之外，导致中年人事业危机的原因有很多，如单位改制、重组、公司政策调、国家制度改革等，都会造成一部分中年人的动荡;也有的因为自身知识结构老化，在竞争中越来越没有优势;还有的是因为职业特点所限，人届中年就不宜再干了……不论是什么原因，遭遇事业危机的中年人都被迫重新进行事业定位。

那么，到底有多大比例的中年人会遭遇事业危机?这在国外都没有一定的统计数字。西方比较公认的说法是，大学学历以上，中年感受到事业危机的大于60%;而且，往往职位比较高的人更容易感受到危机。另外还应该注意的是：中年事业危机”已经有越来越提前的趋势，有的已从45岁提前到了35岁，整整提早了十年!

事业危机

遭遇事业危机时，往往会有紧缩开支的需要，而我们的传统观念和置业习惯，给中年人又平添了许多压力--有的中年夫妇因为孩不争气”，眼看考不上大学，于是或花钱送孩子出国留学，或干脆早早地为孩子购置房产，以保证他将来生活无忧……这就是把孩子应该承担的责任揽在了自己肩上，难怪负担格外沉重;再有我们的置业习惯，在西方，人们一般是年富力强的时候分期付款买别墅，进入中老年后，一般会根据经济状况，把住宅越换越便宜，而我们正相反，巴不得在退休前赶紧完成大别墅、第二第三居所、置业收租等等梦想，这样中年就更加吃力。

资产配得不合理，也是中年期压力过大的原因之一。例如轿车，根据市场经济成熟国家的理财观念，轿车最多占总资产的3%，即你的房产、证券、首饰、现金等一切资产全算上如果有100万，你顶多买3万块钱的车，可我们有多少人遵循这个投资理念了当然，这个理念很传统，如果信奉当今流行的贷款消费”、负债是富”，那就无话可说了。

再有，不可忽视的一点是，男人遭遇中年事业危机的时刻，正是女人四十多岁的下岗期——如果，她没有专业的话。有位研究妇女问题的专家说：女人没有专业，是一个致命伤。年轻时无所谓，给年轻姑娘的工作岗位很多：公关、文秘、打字员、售货员等等，干什么都可以。然而女人到了中年，有专业过硬，才能有个稳定的职业。”中年危机时，家庭可能要经过一个非常困难的时期，比如做丈夫的收入暂时下降，比如创业不顺、甚至入不敷出……时候，男人最需要什么?就需要妻子有一个稳定的工作，有一份稳定的薪水，做丈夫的才能全无后顾之忧地创业。尤其这个阶段，孩子也正在升学考学的关键期，教育的开销、为孩子投入的精力都很大……能支撑起家庭，给丈夫一个喘息机会的妻子，一定是个有良好职业的女人。

这对男人太重要了，不知有多少男人，面临中年危机的时候不敢放手一搏，委委屈屈地忍到退休，说白了，就是因为妻子助不上一臂之力，养家教子的重担还压在他的肩上，他输不起!所以，男终极的事业顶点是不是辉煌，妻子也起了决定性的作用。

家庭危机

除了事业危机外，人到中年还会遭遇家庭危机。妻关系没有理顺，争吵不断，处在离也难不离也难的夹缝中。离，舍不得孩子，还要分割财产，且不知能否再找到合适的;不离，日陷在苦恼、争吵中，不甘心，像被小虫日日噬咬，丧失了幸福感，也丧失了事业上奋斗的劲头!

来自国内外的研究和调查资料都显示出，中年是婚姻的多事之秋，是婚姻关系发展最为困难的时期：人到中年，上老，下有小，责任重，压力大;加之社会转型期，新思潮新观念给人们心理上的冲击……年离婚率是各个年龄段中最高的。有统计说：在几个大城市，中年离婚占总离婚数的80%右。

与年轻人甚至老年人的离婚相比，中年离婚，代价最惨重，它让人在最需要携手奋斗的阶段，忽然失去了那一双手，心理伤害和实际丧失都很大;它还影到正在成长中的孩子;更有，辛苦十数年，已经积累有型的家庭财产面临分割。

在中年离婚个案中，最处理的，莫过于财产的分割了。这也是让法院人员最头疼的一环。首先，共同产”的界定有时就非常困难，因为出现了许多从前没有的新种类和新情况——如今，夫妻共同财产已从以往单纯的金钱和实物发展到股票、房地产、保险收益、彩票收益、商业实体、知识产权等等有形或形的各类财产，种类繁多，而且财产数额越来越大，来源越来越复杂。

最根本的原因

财产分割难，最根本的原因还是在于，我国关于个人资产的一系列司法制度尚不健全，婚后共同财产的法律界定还停留在模糊的共同共有”阶段，而市场经济成熟的国家早已是按份共有”。也就是说，夫妻二人各自在银行里有己的账号，有价证券、首饰等可划分的早早各自署名，难分割的房产、地产、一些投资等早早明确夫妻各自所占比例……明确家庭财产的法定归属，夫妻双方才会享有个人资产权利。

一项由中华全国妇女联合会主管、经民政部批准的妻子名下的财产有多少”的问卷调查显示：在几项主要夫妻共同财产中，除股票以丈夫和妻子名义购买的比例大约各占一半以外，丈夫名下的财产比例在不程度上都高于妻子;在婚后夫妻共同购买的住房中，88.20%的房产证上写着丈夫的名字;当家庭有余钱的时候，丈夫名下的存款比妻子高出8个百分点;八成以上的妻子不了解丈夫公司或生意的经营状况;超过40%的妻子不清楚丈夫工资以外的收入……

中年危机的心理准备

首先，我们应该做足心理准备，知道前行的路上可能伏着这只拦路虎，这样，一旦危机到来，我们不至于惊慌失措，而是有充分的准备应战;其次，在危机到来之前，我们就该有所准备，这包括断地学习、接受培训，使自己的知识结构不老化;在积累财富的同时，更注意积累无形资产”，比如工作经验、人际资源、分析能力、决策能力，乃至投资眼光、洞察力、承受力，甚至学识风采、胸襟气度……从某种义上说，无形资产的重要性甚至超过了薪水，毕竟，自身的素质能力，才是事业发展顺利、步步前进的根本保障。

在遭遇事业危机时，首先要有勇气，勇气是一切可能性的前提。要敢于要求自己：在中年这个艰难的关口，心平气和地接受一切残忍的现实，永不放弃。

最后，必要的时候还要敢于弃，有舍才能有得。有时为爬另一座更高的山，先要下坡，这个时候，一定要保持心理平衡……

如何面对中年危机

情绪”

千万别小看情绪”这个东西，它的杀伤力太大了。现代人承受着高压，情绪泛滥”、情绪污染”的情况尤其多。控制不好情绪，其实就是人格缺陷的一种。有份资料介绍一个世界级富豪培养儿子的种种方法，其中一条是：他从小要求儿子，无论遇到了什么不心的事情，在自己的卧室里郁闷、哭泣、发脾气都可以，但是，只要一踏进客厅，务必谈笑风生、神采飞扬!因为卧室是私人空间，而客厅就是家里的公众空间了。富豪是在训练儿子：在公共场合，绝对不能泄露灰色情绪。这的确值得我们借鉴。

其实，建立、维系一个幸福的家庭，的确是心理健康、人格健全的人才能胜任的事情，这个功课应该在青年时期，在结婚前完成大部分，假若没有完，就需要补课。不论什人，如果能在追求成长方面下功夫，就有机缘构筑一个幸福的家庭。

心态

中年人，拼的就是一个心态，谁的心态好，谁就走得远。

中年人丧失健康的最根本原因，是没有我对我的身体负责”的观念，不注意时刻觉察自己的身体感觉，更没有注意养生。我们常见的模式就是：平素不在乎身体，不觉察异状，一旦病灶形成了，再跑医院，把治疗身体的一切权利推给医生……这，已经是非常落后的念了。联合国世界卫生组织早就提出过一个全新的概念——我们的身体、我们的健康”，宗旨就是：自己是自己身体主人，自己对自己的健康全权负责，医院和诊疗只不过是这一程中的辅助手段而已。

这要求我们自己学习、掌握健康知识(国外社区、企业里定期有保健课，必须听，耽误的人事后要补课)，自己了解自己身体的特点(家族病史，易遗传哪些疾病，体质的特点，过敏性，抗药性，乃至血型等)，自己在日常生活中采用对健康有益行为(包括自己调整饮食结构和坚持锻炼等等)，自己定期检查身体……当然，最后有病求医时，在详细了解了各种治疗方法的利弊后，也是自己决定治疗手段。全新健康理念的精髓：健康掌握在自己手。

强体的方式

其实，强体的方式是很多很多的，问题在于中年人自己，肯不肯自己”上心，自己”去身体力行。要知道，躯体的健康与否不是孤立的，它影响到人的精神状态、人的幸福感、人的工作效率、人的整体生活水准--没有了健康，就没有了一切啊!

保持心理健康的方法也有许多，各种传媒多有介绍。中年人除了了解心理健康知识，注意自我调节之外，效果最好、最直接的，还是面对面地寻求专业人员的帮助，即看心理生。